Como cobro US $ 4.000 em despesas mensais de vida?Tenho 60 anos com US $ 800 mil em economia de aposentadoria, mas não vou coletar o Seguro Social por 5 anos (2024)

Imagine que você tem 60 anos com US $ 800.000 em economia de aposentadoria e US $ 4.000 em despesas mensais.No entanto, você quer esperar até os 65 anos para reivindicarSeguro Social, então você precisa encontrar uma maneira de gerar renda adicional por mais cinco anos.

Se você planeja adiar o Seguro Social ou não, umconselheiro financeiroPode ajudá -lo a criar um plano de renda de aposentadoria para atender às suas necessidades.

A 4%Taxa de retiradaforneceria US $ 32.000 anualmente dos US $ 800.000, deixando uma lacuna de US $ 16.000 a cada ano.Os benefícios do Seguro Social provavelmente preencherão essa lacuna, mas não por mais cinco anos.Uma opção para cobrir o déficit é levar as retiradas antecipadas estratégicas acima de 4% por cinco anos e depois reduzir seus saques para reabastecer suas economias depois de começar a tomar o Seguro Social.Você também pode comprar uma anuidade temporária que paga US $ 48.000 por cinco anos.Aqui está uma olhada mais de perto essas opções em potencial.

Fundamentos de financiamento da aposentadoria

O desafio básico do financiamento da aposentadoria é gerar renda suficiente para cobrir as despesas regulares.Com US $ 4.000 em custos mensais, seu desafio de financiamento para aposentadoria exige US $ 48.000 anualmente.ODiretriz de retirada segura de 4%propõe que a economia de aposentadoria possa produzir com segurança 4% de renda por ano, ajustada para cima anualmente pela inflação, com pouco risco de esgotamento durante uma aposentadoria de 30 anos.No seu caso, 4% de US $ 800.000 são de US $ 32.000 - US $ 16.000 a menos do que você precisa.A aplicação rigidamente das diretrizes de 4% não vai fazê -la desta vez.

Depois de começar a receberSeguro SocialBenefícios, a lacuna de receita e despesa provavelmente desaparecerá.OBenefício médio de aposentadoria do Seguro SocialNo final de 2023, era de US $ 1.860 por mês, mas vamos supor que você coletará US $ 2.000 por mês aos 65 anos por causa da simplicidade.É claro que seu benefício exato variará dependendo de vários fatores, incluindo seu registro de ganhos anteriores.No entanto, se assumirmos um benefício mensal de US $ 2.000, o Seguro Social provavelmente preencherá adequadamente seu déficit de despesas de vida de US $ 16.000 por ano.

Mas se você precisar de ajuda adicional para criar um plano de renda de aposentadoria para garantir que você possa atender às suas despesas mensais, considere falar com umconselheiro financeiro.

Financiando sua aposentadoria

Agora você deve descobrir como cobrir o déficit anual entre 60 e 65 anos.

Uma opção é simplesmente retirar US $ 4.000 por mês da sua economia de aposentadoria.Então, depois de começar a tomar o Seguro Social, você pode retirar menos de suas economias na esperança de que seus ganhos de investimento reabasteçam o que você retirou.

Por exemplo, você pode retirar US $ 48.000 anualmente, ou 6% de US $ 800.000, nos primeiros cinco anos.Isso permite gastos completos sem mudança de estilo de vida.Após o início dos pagamentos do Seguro Social no sexto ano, você pode reduzir seus saques para 3% para permitir que as economias se recuperem e cresçam.

Supondo que uma taxa de retorno anual médio conservadora de 5% para sua economia, os US $ 800.000 caíram para cerca de US $ 750.000 após cinco saques de US $ 48.000 e cinco anos de crescimento do mercado.Com o Seguro Social agora no mix de renda, você retira apenas 3% de suas economias a partir do sexto ano.Assumindo os mesmos 5%retorno do investimento, com essa taxa de retirada mais modesta nos próximos cinco anos, sua conta poupança retornará e até excederá o saldo original de US $ 800.000.Depois disso, você pode optar por retirar 4% de retiradas e desfrutar de renda adicional com segurança a longo prazo ou permitir que a conta continue a crescer.

Por outro lado, a retirada de US $ 48.000 por ano provavelmente não será suficiente para acompanhar suas despesas, já que a inflação aumenta o custo de bens e serviços a cada ano.Como resultado, pode ser necessário ajustar suas taxas de retirada para atender às suas necessidades de renda, o que esgotaria sua economia a uma taxa um pouco mais rápida.

Essa abordagem estratégica de retirada antecipada não é o único caminho que você pode ir.Por exemplo, você pode comprar 6% temporáriosanuidadepagando os US $ 48.000 necessários apenas nos primeiros cinco anos.Você também podetrabalho em período parcialpara gerar renda adicional ouCorte suas despesas de estartemporariamente. Aconselheiro financeiroPode ajudá -lo a determinar se uma anuidade é uma opção adequada para suas necessidades exclusivas.

Riscos de financiamento da aposentadoria

As retiradas mais altas no início da aposentadoria fornecem renda essencial ao custo de drenar o diretor mais rápido e aumentar o risco de sua conta ficar sem dinheiro enquanto você estiver vivo.Mesmo que as taxas de retirada mais altas sejam apenas temporárias, sua economia de aposentadoria pode não capturar retornos assumidos.Se o desempenho do investimento ficar lotado, as contas podem não retornar totalmente aos seus níveis anteriores.

Saúde é outra preocupação.Pode ser difícil prever seu estado de saúde futuro, mas você provavelmente terá que pagar pelos prêmios de seguro de saúde privados antes de se tornar elegível paraMedicareAos 65 anos.

Enquanto isso, as anuidades garantem a renda, mas apresentam problemas adicionais.Por um lado, quando você compra uma anuidade, perde o controle de como os fundos da conta são investidos.Anuidades também são complexas eNão acompanhe a inflação.Os produtos variam amplamente em recursos, taxas e força financeira das seguradoras de apoio.Talvez você não consiga encontrar uma anuidade com a combinação necessária de devolução, custo e estabilidade do emissor.

Seuexpectativa de vidaé outra variável difícil de previsto.Se você vive o suficiente, as chances de suas economias secar podem aumentar.E, como mencionado acima, os aumentos de preços orientados à inflação podem fazer suas projeções de despesas com a marca.Se suas estratégias para produzir renda adicional forem aquém, talvez seja necessário reduzir os gastos em algum momento.No entanto, emparelhar um IRA ou 401 (k) de US $ 800.000 (k) com benefícios de previdência social provavelmente apoiaria maior consumo do que US $ 4.000 por mês.Mas se você precisar de ajuda para planejar vários riscos na aposentadoria, considere conectar -se a um consultor financeiro usando issoFerramenta de correspondência grátis.

Resumindo

Com US $ 800.000 em economia, você provavelmente pode cobrir US $ 4.000 em custos mensais de vida.No entanto, as contas de aposentadoria por si só não podem sustentar com segurança que os gastos com uma aposentadoria de 25 ou 30 anos.Para alinhar os fluxos de caixa e o risco de equilíbrio, você pode financiar cinco anos de aposentadoria, aumentando sua taxa de retirada da economia, deixando as contas se recuperarem depois.Ou você pode usar alguns dos US $ 800.000 para comprar uma anuidade temporária pagando US $ 48.000 por apenas cinco anos.

De qualquer forma, uma vez que os pagamentos do Seguro Social iniciem, sua receita total deve poder cobrir os custos contínuos, assumindo que suas despesas mensais não aumentem drasticamente.No entanto, considere fazer contingências para a volatilidade do mercado, mais baixos benefícios do Seguro Social, o aumento dos preços e outros riscos.

Dicas de planejamento de aposentadoria

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