Você pode se aposentar com US$ 500 mil: sim, é possível

PorJustin Pritchard, CFP®em Montrose, CO

Principais conclusões:

A maioria das pessoas nos EUA se aposenta com menos de US$ 1 milhão.
US$ 500.000 são um pé-de-meia saudável para complementar a Previdência Social e outras fontes de renda.
Supondo uma taxa de retirada de 4%, US$ 500.000 poderiam fornecer US$ 20.000/ano de renda ajustada pela inflação.
A “regra” dos 4% é simplificada demais e você provavelmente gastará de forma diferente.
A quantidade que você precisa dependecoisas como seus gastos mensais e fontes de renda.

A maioria das pessoas nunca alcançaUS$ 1 milhão em economia. Na verdade, meus clientes normalmente possuem ativos entre algumas centenas de milhares e alguns milhões. Mesmo assim, eles conseguem se aposentar confortavelmente. Então, com esses níveis mais realistas em mente, vamos ver como é se aposentar com US$ 500 mil.

Em última análise, qualquer pessoa que se aproxime da reforma enfrenta uma escolha: trabalhar mais tempo para poder continuar a poupar ou já está na linha de chegada?

Sim, US$ 500 mil podem ser suficientes

A resposta curta é sim, US$ 500.000 são suficientes para muitos aposentados. A questão é como isso funcionará para você. Com uma fonte de renda como a Previdência Social, gastos com modais e um pouco de sorte, isso é viável. E quando duas pessoas do seu agregado familiar recebem rendimentos da Segurança Social ou de pensões, é ainda mais fácil.

Claramente, mais dinheiro proporciona mais segurança e mais opções. Mas quando você estiver pronto (ou forçado) a parar de trabalhar, é inteligente analisar alguns números e explorar opções. Um primeiro passo importante é entender aproximadamentequanto você precisapara gastar a cada ano. Então, você pode descobrir se tem os recursos para sustentar esses gastos.

Vejamos um exemplo de como funciona exatamente.

Continue lendo abaixo ou ouça uma explicaçãopor vídeo:

Seu nível de gastos

Uma parte crítica de qualquer plano de aposentadoria é o valor que você gasta a cada ano. Alguns clientes retiram menos de US$ 2.000 por mês de suas economias para a aposentadoria, e esse estilo de vida permite que eles se aposentem confortavelmente – muito antes de uma “reforma” tradicional.idade de aposentadoria.”

O objetivo aqui não é gastar o mínimo possível e sofrer a vida inteira vigiando cada centavo. Você precisa estar confortável e surpresas (como eventos de saúde) custam dinheiro. Mas se você adquiriu o hábito de manter seus gastos relativamente baixos, pode estar em boa forma.

Calculadora de aposentadoria rápida

Quanto você vai gastar?O primeiro passo é estimar quanto você gastará por ano. Aqui estão três opções para estimar seunecessidade de gastos com aposentadoria:

Renda de aposentadoria

Você provavelmente tem pelo menos uma fonte de renda de aposentadoria que cobre uma parte de suas necessidades de gastos.

Seguro Social

90% das pessoas com 65 anos ou mais recebem benefícios da Segurança Social. Parapelo menos metadedeles, a Segurança Social representa 50% ou mais do rendimento familiar. Isso torna o pagamento da Previdência Social uma parte crítica do seu plano. O benefício médio da Previdência Social na aposentadoria é de pouco mais de US$ 1.900 por mês (ou US$ 22.800 por ano).

Se você teve a sorte de ter rendimentos elevados durante seus anos de trabalho, poderá receber até US$ 45.864 por ano. Poderia ser mais se você esperasse além da idade de aposentadoria completa (FRA). Atrasar seus benefícios normalmente proporciona um aumento anual de 8% até que vocêchegar aos 70 anos.

Renda de pensão

As pensões ainda são uma coisa para as pessoas que se aposentam hoje. Você pode obter renda de um empregador privado, do governo federal, de uma pensão estatal ou de outra organização. Esse dinheiro entra mensalmente, substituindo seu salário normal quando você para de trabalhar. Dependendo da sua renda e histórico de trabalho, os benefícios de pensão podem ser generosos. Em alguns casos, a renda pode cobrir todas as suas despesas mensais, minimizando a necessidade de aproveitar suas economias para a aposentadoria.

Outras fontes de renda

As possibilidades aqui são infinitas, mas quaisquer outras fontes de renda reduzem o valor que você precisa economizar para a aposentadoria. Isso pode incluir royalties, consultoria ou trabalho de meio período, renda de aluguel e muito mais.

Onde você está até agora?

Você pode ver opoupança média para aposentadoriavaria em idades diferentes, mas a situação de cada pessoa é única.

É importante ressaltar que a média pode ser distorcida para cima por pessoas com grandes saldos. Para entender o que uma pessoa típica tem em poupança, a mediana pode ser mais útil. A mediana é o resultado intermediário quando você alinha todos, do maior ao menor saldo de conta.

Usando essa medida, vemos que menos de metade das pessoas nos EUA têm 500.000 dólares em poupanças para a reforma. Na verdade, aos 65 anos, apenas metade dos entrevistados tem mais de US$ 200 mil.

Poupança média para aposentadoria aos 65 anos

	Média	Mediana
Mulheres	273.341	117.173
Homens	221.752	140.607
Casal	517.085	289.736

Fonte de dados:Novo (2020).

Exemplo:Suponha que você queira se aposentar com $ 500 mil em ativos em seu IRA, 401 (k) e contas tributáveis. Você deseja gastar cerca de US $ 52.000 por ano. Os seus benefícios da Segurança Social ascendem a $24.000 por ano e tem uma pensão adicional de $6.000 por ano.

Subtotal:Você tem $ 30.000 de renda por ano e precisa de $ 22.000 adicionais.

Gastando com seus ativos

Para preencher a lacuna entre a renda que você precisa e a renda que você tem, você precisará gastar com seus ativos.

Posso viver com os juros de $ 500.000?

Algumas pessoas imaginam a reforma como um momento em que “vivem do rendimento” das suas poupanças. Mas para a maioria das pessoas, isso não é realista.

Especialmente se você planeja se aposentar com US$ 500 mil em ativos, provavelmente precisará gastar ativos ao longo do tempo. Por que? As taxas de juros são normalmente relativamente baixas e a maioria dos aposentados prefere evitar correr grandes riscos com as economias de uma vida.

Por exemplo, suponha que você possa obter juros de 5% com muito pouco risco. Dependendo de quando você estiver lendo isso, isso pode ou não ser realista. Um retorno de 5% sobre US$ 500.000 equivale a US$ 25.000 por ano. Se você consegue viver disso, ótimo – você pode deixar seu principal intacto. Mas você pode ter certeza de que obterá o mesmo nível de interesse (ou mais) em investimentos seguros a cada ano? Essa é uma tarefa difícil.

Se você precisar de mais renda ou se as taxas caírem, algo pode precisar mudar.

Para economizar o suficiente para evitar gastos com seu principal, talvez você precise continuar trabalhando por mais tempo – o que nem sempre é uma opção. Outra abordagem é economizar tanto de sua renda que seja difícil se divertir e criar lembranças durante seus anos de trabalho. Provavelmente isso também não é muito atraente.

Você também pode explorar correr mais riscos – embora eu não esteja sugerindo isso. Os investimentos que pagam os dividendos mais elevados ou oferecem taxas de juro invulgarmente elevadas tendem a oferecer esses rendimentos elevados por uma razão. Geralmente são mais arriscados do que outros investimentos disponíveis, por isso precisam pagar mais para compensar você por assumir riscos adicionais. Isso é ótimo quando as coisas estão indo bem. Mas esse risco adicional pode (ou não) voltar a incomodá-lo em algum momento.

Para a maior parte da população, incluindo os clientes com quem normalmente trabalho, gastar ativos ao longo do tempo é a abordagem preferida.

Uma taxa de retirada “segura”?

É fundamental fazer seu dinheiro durar. Você não quer ficar sem economias antes de morrer, pois precisaria fazer sacrifícios indesejáveis em um momento da vida em que está vulnerável. Então, quanto é “seguro” gastar? Umregra práticasugere que você pode gastar 4% de suas economias por ano. O sucesso dessa estratégia depende de vários factores (incluindo alguma sorte – não há garantias na vida e pode falhar), e o tema é constantemente debatido. Ainda assim, a regra dos 4% pode ser útil como ponto de partida para saber onde você está.

Dica:Se quiser estar seguro, use um número menor, como 3%. Observe que quando trabalho com clientes, não começamos com uma taxa de retirada. Em vez disso, analisamos as necessidades de gastos e podemos verificar a taxa de retirada mais tarde.

Se você se aposentar com US$ 500 mil em ativos, a regra dos 4% diz que você poderá sacar US$ 20.000 por ano para uma aposentadoria de 30 anos (ou mais). Portanto, se você se aposentar aos 60 anos, o ideal é que o dinheiro dure até os 90 anos. Se 4% lhe parece muito baixo, lembre-se de que você terá uma renda que aumenta com a inflação. Se a inflação for de 2% ao ano, você sacará US$ 40.800 no segundo ano, US$ 41.616 no terceiro ano e assim por diante.

Para calcular o valor de 4% para o Ano 1,multiplique suas economias para a aposentadoria por 0,04 ou use a ferramenta abaixo.

O objetivo é fazer com que seu poder de compra acompanhe o aumento dos preços.

Novamente, não há garantia de que a estratégia funcionará e vários fatores afetam o seu sucesso. Isso significa escolher a estratégia de investimento certa e, possivelmente, estar disposto a reduzir temporariamente os levantamentos durante crises do mercado, entre outras coisas.

“Meça sua temperatura” comeste questionário de riscodesenvolvido por psicólogos. Apenas passar pelas perguntas pode ser esclarecedor.

Já estamos lá?

Até agora, você tem:

US$ 30.000 de renda da Previdência Social e pensões
$ 20.000 em retiradas de seus $ 500.000 em ativos - ignorando os impostos, para simplificar, mas você podepagar impostos na aposentadoria (vídeo do YouTube)

Isso deixa você com falta de cerca de US$ 2.000 por ano. Além disso, você pode dever impostos sobre seus saques de US$ 20.000, o que estamos ignorando por enquanto. No entanto, se você assumir impostos de aproximadamente 15%, serão US$ 3.000 adicionais por ano para os quais você precisa orçar.

Então o que você pode fazer?

A primeira coisa que a maioria das pessoas pensa é cortarcustos na aposentadoria. Isso também é o mais difícil. Se você puder estalar os dedos e gastar US$ 2.000menosa cada ano, isso é ótimo – problema resolvido.

Como consertar um déficit na aposentadoria (coisas que você prefere não fazer)

Além de cortar gastos, existem várias outras maneiras de diminuir a diferença. Nenhum deles é ideal, mas é inteligente conhecer suas opções caso você tenha expectativas que (ainda) não podem ser cumpridas. Várias dicaspara ajudá-lo a se aposentarestão abaixo.

Poupar mais:Quando você está com pouco tempo, adicionar mais dinheiro às suas contas é provavelmente o maismaneira eficaz de recuperar o atraso. É também um dos mais difíceis e você pode não ter fluxo de caixa extra disponível.

Trabalhe por mais tempo:Na categoria Soluções Menos Populares, você pode trabalhar por mais tempo. Fazer isso é surpreendentemente poderoso:

Acumule economias:Esse tempo permite que você contribua mais para suas economias para a aposentadoria, permitindo que você se aposente com um pé-de-meia maior.
Aumentar os benefícios de renda de aposentadoria:O tempo extra de trabalho pode levar a uma melhor pensão ou benefício da Segurança Social. Esses cálculos muitas vezes recompensam você por anos extras de trabalho no final da vida (em parte porque sua renda costuma ser mais alta), o que pode ser particularmenteútil para mulheres. Com essa renda mais alta, você diminui a diferença entre sua renda de aposentadoria e suas necessidades de gastos.
Reduza seu período de retirada:Um ano extra de trabalho é um ano a menos que você tem que pagar com suas economias, e é por isso quesua idade de aposentadoriaimporta muito. Uma vida útil mais curta também ajuda a aumentar os pagamentos da Segurança Social, pensões e anuidades.
Diminuir gradualmente:Se possível, você pode trabalhar menos em vez de zerar sua renda. Isso permite que você reduza sua necessidade de aposentadoria e, ao mesmo tempo, libere tempo para fazer o que é mais importante.

Retire mais:Usando nosso exemplo, você poderia arriscar e sacar $ 2.000 extras por ano. O resultado seria uma taxa de retirada de 4,4% sobre US$ 500.000 em economias. Isso é um pouco mais alto do que a regra tradicional de 4%, mas não é incomum e pode funcionar – especialmente se você estiver disposto a ajustar suas retiradas em resposta a quedas do mercado.

Considere redes de segurança:Depender do valor da casa própria para financiar a aposentadoria pode ser arriscado. Mas quando há uma diferença substancial entre o que você tem e o que precisa, pode fazer sentido. Às vezes é inteligente considerar o valor da sua casa como um plano de backup. Se você enfrentar grandesgastos médicosou outros custos inesperados, esse dinheiro pode ajudá-lo a sair de uma situação difícil. Para acessar os fundos, você pode usar um empréstimo para compra de uma casa própria ou uma hipoteca reversa, e cada estratégia tem prós e contras.

Combine estratégias:Cortar gastos, trabalhar mais tempo ou sacar mais – por si só – pode não resolver o seu problema. É melhor combinar várias estratégias diferentes. Dessa forma, as mudanças não precisam ser tão drásticas. Por exemplo, se você se mudar para uma área um pouco mais barata e trabalhar meio período por mais um ou dois anos, poderá fazer com que os números funcionem.

Existem várias outras abordagens, incluindo tentar ganhar mais com os seus investimentos assumindo riscos maiores, mas isso requer alguma sorte (e pode acabar mal). O objetivo aqui não é mostrar todas as maneiras possíveis de se aposentar com US$ 500 mil em ativos, mas sim demonstrar que é possível e mostrar como pode ser.

Seu consultor financeiro não está ajudando você com isso?

É exatamente para isso que serve um planejador financeiro fiduciário – para descobrir isso com você (e para você). Se você está pagando alguém que apenas administra seu dinheiro ou vende produtos, talvez seja hora de mudar. Entre em contato se quiser conversar - não há obrigação e podemos apenas conversar. Não vendo nada por comissão, forneço consultoria contínua ou única para clientes e posso trabalhar com pessoas no Colorado e em outros estados.

Se você ainda não trabalha com um consultor financeiro, considere os benefícios de fazer isso. Você pode gastar seu tempo e energia em outras coisas, e um profissional experiente pode ajudar a orientá-lo nas mudanças inevitáveis da vida. Além disso, um estudo da Schwab Modern Wealth mostrou que ter um plano pode aumentar sua confiança na aposentadoria e ajudá-lo a desenvolver comportamentos financeiros saudáveis:

56% das pessoas com um plano financeiro escrito sentiam-se “muito confiantes” em relação aos seus objetivos
Apenas 17% dos entrevistados sem plano se sentiram muito confiantes

Há muitas maneiras de trabalhar com um consultor, e as coisas podem ter mudado desde a última vez que você falou com um planejador financeiro. Por exemplo, é mais fácil do que nunca trabalhar com alguém para um planejamento financeiro único ou pagar uma taxa fixa por aconselhamento. É compreensível que você tenha tido experiências ruins no passado e ainda existam muitos consultores por aí com quem é difícil trabalhar, mas as coisas estão mudando.

O planejamento é crítico

É possível se aposentar com quase qualquer nível de ativos. Para descobrir se funcionará, descubra quanto você precisa gastar, com que renda você pode contar e quais ativos estão disponíveis para gastar.Ferramentas online e consultores financeirospode ajudar. Quanto mais cedo você começar, mais poderá fazer para aumentar suas chances de sucesso.

Se você achou isso útil, provavelmente se beneficiaria com meu guia gratuito,Chaves para o planejamento da aposentadoria. Ele vem por e-mail e inclui um folheto bônus,6 investimentos mais seguros.Obtenha sua cópia aqui.

Quer falar mais sobre isso? Para obter respostas às suas perguntas, comece com uma chamada telefônica ou vídeo curta e sem compromisso. Você pode compartilhar o que está acontecendo em seu mundo e descrever suas perguntas. Depois, falaremos sobre como normalmente ajudo as pessoas. Se fizer sentido trabalhar juntos (em última análise, a escolha é sua), exploraremos as próximas etapas.Saber maissobre meus serviços e opções de preços para que você possa tomar uma decisão.

Você pode se aposentar com US$ 500 mil: sim, é possível – exemplos e muito mais (2024)