7 etapas simples para construir riqueza pessoal (2024)

Prédiofortunarequer tempo, esforço e disciplina. A boa notícia é que existem estratégias que podem ajudar qualquer pessoa a construir e preservar riqueza a longo prazo. Quanto mais cedo você começar a colocar isso em prática, maiores serão suas chances de sucesso.

Abaixo, descrevemos vários princípios fundamentais para a construção de riqueza, incluindo o estabelecimento de metas, a gestão de dívidas, a poupança e o investimento, a compreensão do impacto dos impostos e a construção de um forte histórico de crédito. Vamos examinar mais de perto cada um desses princípios e como eles podem ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros.

1. Ganhe dinheiro

A primeira coisa que você precisa fazer é começar a ganhar dinheiro. Este passo pode parecer óbvio, mas é essencial – você não pode salvar o que não tem. Você provavelmente já viu gráficos mostrando que uma pequena quantia de dinheiro economizada regularmente e permitidacompostocom o tempo, eventualmente, pode crescer e se tornar uma soma substancial. Mas esses gráficos nunca respondem a esta questão básica: em primeiro lugar, como conseguir dinheiro para poupar?

Existem duas maneiras básicas de ganhar dinheiro: atravésrendimento auferidoourenda passiva. A renda ganha vem do que você faz para viver, enquanto a renda passiva vem de investimentos. Você provavelmente não terá nenhuma renda passiva até ganhar dinheiro suficiente para começar a investir.

Se você está prestes a iniciar uma carreira ou pensando em mudar de carreira, estas perguntas podem ajudá-lo a decidir o que deseja fazer - e de onde virá sua renda auferida:

1. O que você gosta?Você terá um desempenho melhor, construirá uma carreira mais duradoura e terá mais chances de ter sucesso financeiro fazendo algo que gosta e considera significativo. Na verdade, um estudo descobriu que mais de nove em cada 10 trabalhadores disseram que trocariam uma percentagem dos seus rendimentos ao longo da vida por maior significado no trabalho.
2. No que você é bom?Pense no que você faz bem e como pode usar esses talentos para ganhar a vida.
3. O que vai pagar bem?Veja carreiras usando o que você gosta e faça bem que atenda às suas necessidades. Uma boa fonte de informações salariais e perspectivas de crescimento para diversas áreas é oManual de Perspectiva Ocupacionalpublicado pelo Bureau of Labor Statistics dos EUA.
4. Como se chega lá?Aprenda sobre os requisitos de educação, treinamento e experiência para seguir as opções de carreira escolhidas. O Manual de Perspectiva Ocupacional também contém informações sobre isso.

Levar essas considerações em consideração pode ajudar a colocá-lo no caminho certo.

2. Estabeleça metas e desenvolva um plano

Para que você usará sua riqueza? Você quer financiar sua aposentadoria – talvez até uma aposentadoria antecipada? Pagar para seus filhos irem para a faculdade? Comprar uma segunda casa? Doar sua riqueza para instituições de caridade? Definir metas é uma etapa essencial na construção de riqueza. Quando você tem uma visão clara do que deseja alcançar, pode criar um plano para ajudá-lo a chegar lá.

Comece definindo seus objetivos financeiros, como economizar para a aposentadoria, comprar uma casa ou pagar dívidas. Seja específico sobre quanto dinheiro você precisa para atingir cada meta e o prazo que espera alcançá-lo.

Depois de definir seus objetivos, você deve desenvolver um plano para alcançá-los. Isso pode envolver a criação de um orçamento para ajudá-lo a economizar mais dinheiro, aumentar sua renda por meio de educação ou progressão na carreira, ou investir emativosaquilo vaiapreciarem valor ao longo do tempo. Seu plano deve ser realista, flexível e focado no longo prazo. Revise regularmente seu progresso e ajuste conforme necessário para se manter no caminho certo.

3. Economize dinheiro

Simplesmente ganhar dinheiro não o ajudará a construir riqueza se acabar gastando tudo. Além disso, se você não tiver dinheiro suficiente para suas contas ou para uma emergência, você deve priorizar a poupança suficiente acima de tudo. Muitos especialistas recomendam economizar de três a seis meses de renda para tais situações.

Para reservar mais dinheiro para a construção de riqueza, considere estas medidas:

1. Acompanhe seus gastos por pelo menos um mês.Você pode usar um aplicativo ou planilha de orçamento para ajudá-lo a fazer isso, mas um caderno pequeno de bolso também pode funcionar. Registre o que você gasta, mesmo que sejam pequenas quantias; muitas pessoas ficam surpresas ao ver para onde vai todo o seu dinheiro.
2. Encontre a gordura e corte-a.Divida seus gastos em necessidades e desejos. Comida, abrigo e roupas são necessidades óbvias. Adicione prêmios de seguro saúde a essa lista, seguro automóvel se você possuir um carro e seguro de vida se outras pessoas dependerem de sua renda. Muitas outras despesas serão apenas desejos.
3. Defina uma meta de economia.Depois de ter uma ideia razoável de quanto dinheiro você pode reservar a cada mês, tente cumpri-lo. Isso não significa que você tenha que viver como um avarento ou ser frugal o tempo todo. Se você estiver atingindo suas metas de economia, sinta-se à vontade para se recompensar de vez em quando. Você se sentirá melhor e motivado para permanecer no curso.
4. Coloque o salvamento no modo automático.Uma maneira fácil de economizar é configurar transferências automáticas por meio de seu empregador ou banco. Escolha um determinado valor do seu salário a cada mês e transfira-o para sua conta poupança ou de investimento. Da mesma forma, você pode economizar para a aposentadoria retirando automaticamente o dinheiro do seu salário e colocando-o na conta do seu empregador.401(k). Os planejadores financeiros geralmente aconselham contribuir pelo menos o suficiente para obter o benefício integral do seu empregador.contribuição correspondente.
5. Encontre economias de alto rendimento.Maximize o retorno de suas economias comprando contas poupança com as taxas de juros mais altas e as taxas mais baixas.Contas de poupança de alto rendimento(HYSAs) oferecem 10 a 12 vezes a taxa de juros de uma conta poupança padrão. Certificados de depósito(CDs) podem ser uma boa opção de poupança se você puder guardar esse dinheiro por vários meses ou anos.

Tenha isso em mente também: você só pode cortar custos até certo ponto. Se seus custos já estão reduzidos ao mínimo, você deve procurar maneiras de aumentar sua renda.

4. Invista

Depois de conseguir reservar algum dinheiro, o próximo passo é investi-lo para que ele cresça. Lembre-se dissotaxa de jurosem contas de poupança típicas tendem a ser muito baixas, e seu dinheiro corre o risco de perder poder de compra ao longo do tempo parainflação.

Talvez o conceito de investimento mais importante para iniciantes (ou qualquerinvestidor, aliás) édiversificação. Simplificando, seu objetivo deve ser distribuir seu dinheiro entre diferentes tipos de investimentos. Isso ocorre porque os investimentos têm desempenho diferente em momentos diferentes. Por exemplo, os títulos podem proporcionar bons retornos se o mercado de ações estiver em uma maré de derrotas. Ou se a ação A estiver em queda, a ação B poderá estar em crise.

Os fundos mútuos proporcionam alguma diversificação integrada porque investem em muitos títulos diferentes. E conseguirá uma maior diversificação se investir tanto num fundo de ações como num fundo de obrigações (ou em vários fundos de ações e em vários fundos de obrigações), por exemplo, em vez de apenas num ou noutro.

Como outra regra geral, quanto mais jovem você for, maior será o risco que poderá correr, porque terá mais anos para compensar quaisquer perdas.

Tipos de investimentos

Os investimentos variam em termos deriscoe potencialretornar. Geralmente, quanto mais seguros estiverem, menor será o seu retorno potencial e vice-versa.

Se você ainda não está familiarizado com os diversos tipos de investimentos, vale a pena dedicar um pouco de tempo lendo sobre eles. Embora existam todos os tipos de investimentos exóticos, a maioria das pessoas vai querer começar com o básico:ações,títulos, efundos mútuos.

• Açõessão ações de propriedade de uma corporação. Ao comprar ações, você possui uma pequena fatia dessa empresa e se beneficiará de qualquer aumento em seu valor.compartilhar preçose quaisquer dividendos que pague. As ações são geralmente consideradas mais arriscadas do que os títulos, mas o risco das ações também pode variar amplamente de uma empresa para outra.
• Títulossão como notas promissórias de uma empresa ou governo. Quando você compra um título, o emissor promete devolver o seu dinheiro, com juros, após um determinado período. Os títulos são considerados menos arriscados do que as ações, mas com menos potencial de valorização. Ao mesmo tempo, alguns títulos são mais arriscados do que outros;classificação de títulosas agências atribuem-lhes notas em letras para refletir isso.
• Fundos mútuossão conjuntos de títulos – geralmente ações, títulos ou uma combinação dos dois. Ao comprar cotas de fundos mútuos, você obtém uma fatia de todo o pool. Os fundos mútuos também variam em risco, dependendo daquilo em que investem.
• Também,fundos negociados em bolsa (ETFs)são como fundos mútuos em que cada ação detém um valor inteiroportfóliode títulos, mas os ETFs estão listados em bolsas e são negociados como ações. Alguns ETFs acompanham os principais índices de ações, como o S&P 500, determinados setores industriais ou classes de ativos, como títulos e imóveis.

5. Proteja seus ativos

Você trabalhou duro para ganhar seu dinheiro e aumentar sua riqueza. O pior pode ser perder tudo devido a uma tragédia repentina ou imprevisto.Seguroé a chave para construir sua riqueza porque o protege dos perigos. O seguro residencial substituirá sua casa e seus pertences em caso de incêndio, o seguro automóvel o deixará inteiro após um acidente de carro e o seguro de vida pagará aos seus beneficiários um benefício por morte em caso de morte prematura.

O seguro de invalidez de longo prazo é outro tipo de apólice que substituirá sua renda se você ficar ferido, doente ou de outra forma incapacitado e incapaz de continuar trabalhando. Mesmo pessoas jovens e saudáveis ​​devem considerar produtos de seguros, uma vez que tendem a ficar mais caros à medida que envelhecem. Isso significa que mesmo se você tiver 25 anos e for solteiro, comprar um seguro de vida pode ser muito mais econômico do que quando você tem 10 anos mais velho, com um parceiro, filhos e hipoteca.

6. Minimize o impacto dos impostos

Os impostos são um obstáculo muitas vezes esquecido aos seus esforços de construção de riqueza. É claro que todos estamos sujeitos ao imposto sobre o rendimento e ao imposto sobre vendas à medida que ganhamos e gastamos dinheiro, mas os nossos investimentos e activos também podem ser tributados. É por isso que é essencial compreender as suas exposições fiscais e desenvolver estratégias para minimizar o seu impacto.

Investir em contas com vantagens fiscais é uma maneira fácil de minimizar sua conta fiscal. Essas contas, como529 planos de poupança para faculdade,contas de aposentadoria individuais (IRAs)Os planos 401 (k) e 401 (k) oferecem benefícios fiscais que podem ajudá-lo a economizar mais dinheiro e reduzir sua conta fiscal. Por exemplo, as contribuições para um IRA tradicional ou 401(k) são dedutíveis de impostos, o que significa que você pode reduzir sua renda tributável e economizar dinheiro em impostos no ano em que fizer a contribuição. Além disso, eles aumentam com impostos diferidos, o que significa que o impacto será menor quando você se aposentar e é mais provável que você esteja em uma faixa de impostos mais baixa. Ganhos de investimento em umRoth IRAouRoth 401(k)são isentos de impostos, o que significa que você pode aumentar e sacar dinheiro em uma conta Roth sem pagar impostos sobre nenhuma renda ou ganhos.

Outra estratégia para minimizar os impostos é estar atento ao momento e à localização dos seus investimentos. Ao manter investimentos por mais de um ano, você pode aproveitar a redução no longo prazotaxa de imposto sobre ganhos de capital, que é geralmente inferior às taxas de imposto sobre ganhos de capital e de imposto de renda de curto prazo.

Além disso, lembre-se de onde determinados ativos são mantidos. Se tiver escolha, um ativo gerador de renda, como uma ação que paga dividendos ou um título corporativo, deve ser colocado em uma conta com vantagens fiscais, como um Roth IRA, onde esses pagamentos não desencadearãoeventos tributáveis. Um stock de crescimento que apenas produza ganhos de capital (em vez de rendimento) pode estar melhor localizado numa conta tributável.

7. Gerencie dívidas e construa seu crédito

À medida que você acumula riqueza, você começará a achar que vale a pena assumirdívidapara financiar várias compras ou investimentos. Você pode pagar por coisas com umCartão de créditopara ganhar pontos ou recompensas. Você pode solicitar umhipotecapara uma casa ou segunda casa, umempréstimo para aquisição de casa própriapara melhorias na casa ou umauto empréstimopara comprar um carro. Talvez você queira tirar umempréstimo pessoalpara ajudar a iniciar um negócio ou investir no de outra pessoa.

No entanto, é importante gerir a sua dívida com cuidado – contrair dívidas excessivas pode impedir o seu progresso em direção aos seus objetivos de construção de riqueza. Para gerenciar dívidas, esteja atento ao seurácio dívida / rendimento (DTI)e certifique-se de que o pagamento da sua dívida seja administrável dentro do seu orçamento. Você também deve tentar saldar dívidas com juros altos, como dívidas de cartão de crédito, o mais rápido possível para evitar o pagamento excessivo.interessecobranças. Tenha cuidado com produtos de taxas de juros variáveis ​​ou ajustáveis, comohipotecas de taxa ajustável (ARMs)ou aqueles compagamentos balão, pois as mudanças na economia ou nas suas circunstâncias pessoais podem rapidamente fazer com que essas dívidas se tornem incontroláveis.

Na verdade, se você se endividar, sua pontuação de crédito poderá ser afetada negativamente, e se vocêpadrãosobre suas dívidas, você pode enfrentar problemas pessoaisfalência.

Manter uma boa pontuação de crédito

Construir e manter um bompontuação de créditoé uma parte importante do crescimento e preservação da sua riqueza a longo prazo. Você desfrutará de uma taxa de juros mais baixa e melhores condições para seus empréstimos se tiver uma fortehistórico de créditoe alta pontuação de crédito, que pode economizar milhares de dólares em juros ao longo do tempo.

Aqui estão algumas etapas importantes que você pode seguir paramanter uma boa pontuação de crédito:

1. Pague suas contas em dia.Um dos fatores mais importantes que afetam sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Para manter uma boa pontuação de crédito, você deve pagar suas contas em dia, sempre. Os atrasos nos pagamentos, mesmo que estejam apenas alguns dias atrasados, podem ter um impacto negativo significativo na sua pontuação de crédito.
2. Mantenha sua utilização de crédito baixa.Seuutilização de crédito, ou a quantidade de crédito que você está usando em comparação com a quantia disponível, é outro fator importante que afeta sua pontuação de crédito. Para manter uma boa pontuação de crédito, você deve tentar manter a utilização do crédito abaixo de 30% do crédito disponível.
3. Monitore seu relatório de crédito.É uma boa ideia verificar seurelatório de créditoregularmente para garantir que todas as informações sejam precisas e atualizadas. Hoje, vários serviços fornecem um relatório de crédito gratuitamente. Erros em seu relatório de crédito podem impactar negativamente sua pontuação de crédito, por isso é importante contestar quaisquer imprecisões encontradas.
4. Evite abrir muitas contas novas.Cada vez que você solicita crédito, isso pode ter um leve impacto negativo em sua pontuação de crédito. Para manter uma boa pontuação de crédito, você deve evitar abrir muitas contas novas em um curto período de tempo. Observe, entretanto, que se você não usar cartões de crédito ou não tiver linhas de crédito suficientes abertas, poderá ser vítima de um histórico de crédito insuficiente. Então, abra alguns cartões de crédito e faça alguns empréstimos, mas não exagere.

Seguindo essas etapas e praticando bons hábitos de crédito, você pode manter uma boa pontuação de crédito e maximizar seu poder de empréstimo no longo prazo.

O resultado final

Embora os esquemas de enriquecimento rápido possam por vezes ser atractivos, a forma testada e comprovada de construir riqueza é através de poupanças e investimentos regulares – e de permitir pacientemente que esse dinheiro cresça ao longo do tempo. Não há problema em começar aos poucos. O importante é começar e começar cedo. Ganhe dinheiro, economize e invista com inteligência. Proteja seus ativos com seguros e minimize sua exposição fiscal.

Lembrar,construindo riquezaé uma jornada, não um destino. Comemore seus sucessos ao longo do caminho e não desanime diante de contratempos ou obstáculos. Com paciência, disciplina e uma visão clara de seus objetivos, você pode alcançar o sucesso financeiro e construir riqueza a longo prazo.